A falta de capital inicial leva muitos empreendedores a recorrerem ao crédito para abrirem uma empresa. Embora o financiamento possa viabilizar investimentos em estrutura, equipamentos e capital de giro, especialistas recomendam avaliar o custo da operação, a capacidade de pagamento e as perspectivas de faturamento antes da contratação.
O Sebrae orienta que o empreendedor avalie a necessidade do crédito, o impacto das parcelas no fluxo de caixa e o retorno esperado do investimento antes de contratar um empréstimo. A entidade, inclusive, disponibiliza um simulador para calcular o custo da operação e o impacto das parcelas no orçamento da empresa.
Em linhas gerais, tomar um empréstimo só faz sentido quando o recurso será usado de forma estruturada, com potencial real de gerar receita suficiente para cobrir as parcelas e manter a operação saudável.
Quando o empréstimo pode ser vantajoso
O crédito tende a ser mais indicado quando será destinado a investimentos capazes de aumentar a capacidade operacional do negócio, como aquisição de equipamentos, formação de estoque, tecnologia ou capital de giro. Além disso, linhas específicas para pequenos negócios, como Pronampe, oProCred 360 e linhas voltadas para MEI e pequenas empresas disponíveis noCRED+, costumam oferecer condições diferenciadas em relação às linhas tradicionais.
Em algumas situações, o crédito pode ser decisivo para viabilizar a abertura de uma empresa ou acelerar sua operação inicial.
Isso costuma acontecer quando o empreendedor precisa investir em estrutura, compra de equipamentos, capital de giro, estoque ou tecnologia para iniciar as atividades.
Nesses casos, o empréstimo pode permitir que o negócio comece com maior capacidade operacional e competitividade.
Quando o crédito pode ser perigoso
O principal risco é assumir uma dívida antes de validar o modelo de negócio ou sem estimativas realistas de faturamento. Nesses casos, as parcelas do empréstimo podem comprometer o fluxo de caixa logo nos primeiros meses de atividade.
Se a empresa ainda não tem demanda validada, plano de vendas estruturado ou previsão de faturamento consistente, o crédito pode se transformar rapidamente em dívida difícil de administrar.
Isso acontece porque, mesmo que o negócio ainda não esteja gerando receita, as parcelas continuarão vencendo mensalmente.
Em cenários de juros altos, o problema se agrava, já que o custo total da operação pode comprometer boa parte do faturamento inicial.
Antes de comparar propostas, o empreendedor deve observar o Custo Efetivo Total (CET), indicador que reúne juros, seguros, tributos e demais encargos da operação. O CET permite comparar diferentes linhas de crédito de forma mais precisa.
O que avaliar antes de contratar
Antes de buscar crédito, o empreendedor deve analisar alguns pontos fundamentais:
- Qual será o valor realmente necessário;
- Quanto o negócio deve faturar nos primeiros meses;
- Qual o prazo estimado para atingir equilíbrio financeiro;
- Se a parcela cabe confortavelmente no fluxo de caixa.
Uma recomendação frequente é que o valor da parcela não comprometa excessivamente a margem mensal do negócio.
Também é importante construir uma reserva financeira para imprevistos, especialmente nos primeiros meses de operação.
Alternativas ao empréstimo bancário
Embora o financiamento seja uma opção, ele não precisa ser o único caminho.
Dependendo do modelo de negócio, também é possível considerar:
- investidores-anjo;
- sócios;
- linhas de microcrédito;
- financiamentos públicos;
- reinvestimento de capital próprio.
OBNDES Crédito para PMEs e linhas regionais como oFNE MPE do Banco do Nordeste também aparecem como alternativas para determinados perfis empresariais.
Antes de contratar um empréstimo, avalie:
- o valor realmente necessário;
- o Custo Efetivo Total (CET);
- o prazo e a carência;
- se a parcela cabe no fluxo de caixa;
- qual será o retorno esperado do investimento;
- se existem linhas de crédito mais vantajosas para o perfil da empresa.
Planejamento é o fator decisivo
A contratação de crédito pode ser uma ferramenta para impulsionar novos negócios, mas exige planejamento financeiro e análise das condições da operação. Comparar diferentes linhas, simular o impacto das parcelas e elaborar um plano de negócios antes da contratação são medidas recomendadas por entidades de apoio aos pequenos empreendedores.
